Рыночная экономика, как и любая другая сложная система, представляет собой один большой механизм, который состоит из множества более мелких деталей. Каждая деталь выполняет свою роль, но весь механизм в целом приводится в движение одной конкретной батарейкой, без наличия которой не будет работать вообще ничего. Сегодня мы постараемся разобраться в том, что такое экономика, через понимание тех процессов, которые заставляют ее работать.
Введение
Мировая экономика работает как типичный часовой механизм, который состоит из большого количества шестеренок и выполняет циклическое повторение одних и тех же действий. Циклически повторяющимися действиями в нашем случае являются сделки. Сделки как явление – бесконечны и позже мы выясним почему. Именно циклически повторяющиеся на всех рынках сделки и являются той движущей силой, за счет которой функционирует экономика. С них и начнем.
Что такое экономика
Прежде всего, экономика – это сумма всех составляющих ее сделок, а сделка – это то, что знакомо всем и каждому. Каждый раз, когда вы идете в продуктовый магазин или в тот же фитнес-клуб, вы заключаете сделку. Суть ее состоит в том, что покупатель отдает деньги продавцу в обмен на его товары или услуги. Все циклы и все силы сложного механизма экономики приводятся в движение именно за счет сделок, поэтому, если вы поняли суть сделки, считайте, что вы поняли, как работает экономика.
Любой рынок состоит из всех продавцов и всех покупателей, которые заключают сделки с конкретным товаром или услугой. Например, рынок недвижимости, рынок автомобилей, рынок ценных бумаг и в том числе рынок фитнес услуг. Экономика состоит из всех сделок, которые заключаются на всех рынках.
Люди, компании, банки, правительство, все они заключают сделки, обменивая наличные деньги или долговые обязательства (кредит) на товары, услуги или финансовые активы. Главный продавец и покупатель в рамках одной страны – это ее правительство. Оно состоит из двух компонентов. Первый – это центральное правительство, которое собирает налоги и тратит деньги. Второй – центральный банк, которого от всех остальных продавцов и покупателей отличает то, что он контролирует сумму денег и кредита в экономике. Он осуществляет это посредством влияния на процентные ставки и печати новых денег. Расчет наличными знаком всем и каждому, а вот кредит порой вызывает немало вопросов.
Что такое кредит
Кредит является важнейшей и зачастую наименее понятной частью рыночной экономики, однако важность его переоценить невозможно, так как именно эта ее часть является самой большой и подверженной частым колебаниям. Дело в том, что на рынок за совершением сделок помимо продавцов и покупателей отправляются также кредиторы и дебиторы. Первые обычно стремятся приумножить свой капитал, вторые чаще всего желают приобрести то, что в данный момент они себе позволить не могут, например квартиру, машину, холодильник или собственный бизнес. А кредит – это именно то, что позволяет и тем и другим получить желаемое.
Берут ли дебиторы в кредит товары, услуги или деньги, в любом случае они берут на себя обязательства в течение определенного срока времени выплатить всю его сумму, плюс начисленные проценты. Когда процентные ставки достаточно велики, люди пользуются кредитом реже, так как выплачивать кредит становится накладно. Когда процентные ставки низкие, люди чаще пользуются кредитом, так как выплачивать его соответственно становится проще. Когда дебитор дает обещание вернуть долг, а кредитор ему доверяет – создается кредит. В то же время, кредит это далеко не всегда и совершенно не обязательно то, что выдается только в банке. Кредит – это по сути долговое обязательство одного лица перед другим, которое они могут создать на пустом месте.
На первый взгляд кажется, что все это достаточно просто, но на самом деле это далеко не так. Кредит ведь можно назвать и по-другому. На самом деле, как только вы его создали, он тут же превратился для вас в долг. Долг – это одновременно актив кредитора и обязательство дебитора. В будущем, когда весь кредит и начисленные по нему проценты будут вами выплачены, актив и обязательство устраняются, а сделку можно считать завершенной.
Вы спросите, почему кредиту придается столь большое значение? Он важен по той причине, что когда человек берет кредит, у него появляется возможность увеличить свои расходы. Как известно, экономика стимулируется расходами. Это происходит по причине того, что затраты одного человека – это доходы другого. Только представьте, каждый доллар, который вы потратили – кто-то заработал, а каждый доллар, который заработали вы, кто-то потратил. Другими словами, когда вы больше тратите, кто-то больше зарабатывает.
Когда ваши доходы растут, кредиторы по отношению к вам становятся более лояльными, потому, что с ростом доходов растет и кредитоспособность, а кредитоспособный заемщик ценен по двум причинам: он обладает во-первых возможностью погашения долга, во-вторых залоговым имуществом. Доход, превышающий размер долга дает заемщику возможность его погашения. В ситуации, если заемщик будет не в состоянии погасить долг, он сможет рассчитаться ценными активами, которые можно будет продать в счет погашения долга. Именно по этой причине кредиторы с большей охотой дают ему деньги в долг. Таким образом рост доходов стимулирует и рост займов, что дает возможность больше тратить, а раз уж мы знаем, что траты одного человека – это доходы другого, это приводит к росту числа займов в целом. Благодаря такому замкнутому циклу экономика растет и является причиной образования циклов.
Почему возникают циклы
Суть любых сделок сводится к тому, что для того, чтобы что-то получить, вам сперва нужно что-то отдать. В конечном счете то, сколько вы сможете получить будет зависеть от того, сколько вы можете произвести (товаров) или предоставить (услуг). Обычно это еще называют ростом производительности. С опытом, постигая суть подобных процессов, мы можем оборачивать их себе на пользу для улучшения качества нашей жизни, и вот как это происходит на практике. Самые активные и трудолюбивые из нас повышают свою продуктивность и соответственно уровень своей жизни значительно быстрее ленивых и медлительных, однако в краткосрочном периоде это далеко не всегда так.
Продуктивность зачастую имеет значение именно в долгосрочном промежутке времени, в то время как кредит – преимущественно в краткосрочном. Так происходит потому, что рост производительности подвержен лишь незначительным изменениям и экономика в данном случае не подвержена колебаниям. В то время как долг заставляет нас потреблять меньше, чем мы производим в период его погашения по той простой причине, что изначально он дает нам возможность потреблять больше, чем мы производим.
Существует такое явление, как долговые колебания. Они протекают в два цикла: первый длиной в 5-10 лет, второй 75-100 лет. Не смотря на то, что большая часть из нас ощущают эти колебания на себе, циклами их обычно не считают по той причине, что их рассматривают достаточно крупным планом, то есть на временных отрезках в один день или неделю. Колебания эти возникают не по причине внедрения инноваций или роста производительности, а в первую очередь из-за объемов кредита.
Давайте представим на минуту экономику, в которой отсутствует возможность кредитования. При таких условиях, если вы хотите больше тратить, вам придется больше зарабатывать, что потребует от вас большей производительности труда. Соответственно в такой экономике единственная возможность для ее роста – это больше производить товаров или предоставлять услуг. Поскольку мои траты – это чьи-то заработки, экономика будет расти всякий раз, когда будет расти моя и ваша производительность. Если все сделки на всех рынках довести до конца, мы получим растущую в геометрической прогрессии линию роста производительности.
Как бы там ни было, кредит существует, а вместе с ним существуют и циклы. Причиной, по которой они возникают являются не законы и государственное регулирование, а самая обыкновенная человеческая природа и принцип действия самого кредита. Представьте себе, что заем – это просто возможность тратить больше. Для того, чтобы позволить себе купить то, что в данный момент вам не по карману, необходимо потратить больше денег, чем вы зарабатываете. Таким образом, когда вы берете кредит, вы тем самым определяете отрезок времени на ближайшее будущее, когда вам придется тратить меньше, чем вы зарабатываете, чтобы этот кредит погасить. То есть каждый раз, когда вы берете кредит, вы создаете цикл. Подобная модель справедлива как в отношении конкретного человека, так и в отношении экономики в целом. Именно поэтому важно понимать суть кредита, так как именно он и приводит в действие механический алгоритм вполне предсказуемых событий в будущем. Этим кредит и отличается от денег.
Кредит и деньги
Деньги – это инструмент для урегулирования сделок. Когда вы, скажем приобретаете членство в фитнес-клубе и расплачиваетесь наличными, сделку можно считать завершенной сразу, а вот если вы берете клубную карту в кредит, вы таким образом открываете счет в фитнес-клубе, то есть берете на себя обязательство заплатить позже. Таким образом, вы с администратором создали актив и обязательство, то есть вы с ним только что создали кредит, буквально на пустом месте. Пока счет не будет оплачен, актив и обязательство никуда не пропадут, долг не будет погашен, а сделка урегулирована.
Фактически, то, что большинство из нас называет деньгами, на самом деле является кредитом. Напомню, что в экономике без кредита, единственный способ больше тратить – это больше производить, в то время, как в экономике с кредитом вы можете тратить больше просто взяв взаймы. В конечном итоге, в условиях кредитной экономики трат получается больше, а доходы в краткосрочном отрезке времени растут быстрее производительности, однако не стоит думать, что кредит это что-то плохое или ужасное.
Кредит бывает плохим не сам по себе, а только в тех случаях, когда он создается с целью чрезмерного и необоснованного потребления. Хорошим и даже полезным его можно назвать в том случае, когда он создается с целью эффективного распределения ресурсов для создания дохода на его погашение. К примеру, если вы покупаете игровую приставку, холодильник или роскошный автомобиль для личного пользования, это не создает дохода на погашение долга. В то же время, если вы взяли кредит на запуск бизнеса и открыли, например фитнес-клуб, он будет генерировать вам доход, с помощью которого вы сначала погасите кредит, затем окупите вложения и после начнете зарабатывать, что в дальнейшем позволит вам повысить свой уровень жизни.
Заключение
Сегодня мы рассмотрели экономику в максимально упрощенном ее трактовании. Не с точки зрения бизнеса, корпораций или государства, а с позиции рядового гражданина, который зарабатывает и тратит деньги. Экономика – это сумма всех составляющих ее сделок, а сделка – это когда вы идете в магазин и отдаете продавцу деньги взамен за его товары или услуги. Если у вас нет наличных денег, вы можете рассчитаться заемными средствами, то есть потратить деньги, которые вы взяли в кредит. Какими бы деньгами вы не рассчитывались в магазине, наличными или кредитными, в любом случае деньги – это средство урегулирования сделок. Если вы рассчитались с продавцом, значит сделка состоялась, а если сделка состоялась, значит вы таким образом сделали свой вклад в развитие экономики.
Давиденко Феликс — автор блога crusfit.com
Написать ответ